Первое, с чего можно начать борьбу с долгами, - это отказаться от привычки выплачивать только минимальные суммы в счет долга. Выплата ежемесячно от 2% до 3% вашего долга только усугубляет ваше положение. Кроме того, это именно то, чего от вас хотят банки. Чем дольше вы будете выплачивать свои долги, тем больше денег на процентах заработает банк и тем меньше денег останется у вас в кармане.
Поставьте перед собой задачу каждый месяц выплачивать как можно больше.
Если ваша минимальная выплата составляет $100, увеличьте ее до $200 или более. Проанализируйте свои повседневные траты - и вы обязательно найдете деньги. Воздержитесь от обедов в кафе или ресторане, берите с собой еду из дома, отказывайтесь от десертов и т.д. У каждого из нас есть свои слабости, и вы хорошо знаете свои.
Вам следует пойти лишь на кое-какие жертвы, и вы непременно изыщите дополнительные деньги, которые позволят вам значительно увеличить выплаты в счет долга. Эти увеличенные выплаты сэкономят вам сотни, если не тысячи в процентных выплатах. Плюс к этому вы вытащите себя из ямы, которую сами себе выкопали, намного быстрее.
Разве это не весело? Нет. Но зато это намного спокойнее, чем со страхом ожидать очередной счет.
2. Собирайте все свои долги в кучу
Внимательно проанализируйте все свои кредитные карточки. Особое внимание уделите той, у которой наименьшая процентная ставка. Если вы не достигли максимально разрешенного лимита на этой карточке, переведите на нее баланс с других карточек, у которых самая высокая процентная ставка. Многие кредитные карточки позволят вам это сделать. Для вас будет очень полезно обменять 18%-ю ставку на 12%-ю. Если ваши карточки таких операций не осуществляют, попробуйте поговорить об этом в вашем банке, там могут пойти вам на встречу, чтобы сохранить клиента.
Если ваш баланс слишком велик, чтобы уместиться на одной карточке с наименьшей процентной ставкой, делайте минимальные выплаты на все остальные карточки, кроме одной, с самой высокой ставкой. Направьте все свои средства на эту карточку и выплатите ее как можно быстрее. Как только баланс на ней выйдет на ноль, переключайтесь на другую карточку с таким же агрессивным подходом. Такая тактика выплаты долга называется "снежный ком". С уменьшением вашего долга суммы выплат увеличиваются, что заставляет ваши долги исчезать с максимальной скоростью.
Еще один способ перевести ваш высокопроцентный кредит с одной карточки на другую - это воспользоваться предложением банков, которые рекламируют свои карточки. Например, "Переведите все балансы своих кредитных карточек на нашу карточку и платите всего 5,9% последующие 6 месяцев". Если ваш банк такого еще не предлагал, то скоро будет. Такой вариант может вам очень подойти. Переход с 18% на 5,9% сэкономит вам много денег, которые могут пойти на увеличение выплат.
Только будьте внимательны, перед тем как подписаться на такую карточку, внимательно изучите все детали. Вполне вероятно, что какие-то условия могут вам не подойти. Например, выясните, не поднимется ли процентная ставка новой карточки после шести месяцев очень высоко. Если это так, то у вас будет всего 6 месяцев для того, чтобы выплатить все долги.
3. Задействуйте свои сбережения
Если у вас есть инвестиционные или депозитные счета (а у каждого настоящего Инвестора такой счет должен быть), воспользуйтесь этими деньгами для погашения долга. Конечно, никто не хочет этого делать, но иногда в этом есть здравый смысл.
Даже если ваш долг находится под 12% годовых, ваши инвестиции должны зарабатывать более 18% до уплаты налогов, чтобы свести разницу к нулю. Мы сомневаемся, что ваши депозиты приносят вам такой процент. А если даже и приносят, то ваши деньги работают впустую. Выплатите долги и дайте своим сбережениям спокойно расти.
4. Одолжите под залог своей страховки
Если вы застраховали свою жизнь и у вас уже есть определенная сумма на этой страховке, одолжите под залог своего полиса. Вы одалживаете свои собственные деньги. Процентная ставка такого кредита будет намного ниже, чем любая коммерческая ставка, и у вас будет возможность спокойно выплатить все долги. Если вы умрете до выплаты долгов, их перекроет ваша страховка, которая будет выплачиваться вашей семье.
5. Обратитесь к друзьям и родственникам
Возможно, ваши родственники и друзья могли бы вам помочь с выплатой долгов. Кто еще на белом свете любит и уважает вас больше, чем ваши близкие? Если, конечно, вы не тот, о ком идет речь в поговорке "В семье не без урода", то у вас есть немалые шансы получить кредит с минимальными процентами. Они могут даже простить вам запоздавшую выплату (одну или две). И если вы хотите поддерживать хорошие отношения с ними, вам лучше обговорить все сроки и детали и изложить их на бумаге. Это поможет избежать недопонимания и последующих обид. И самое главное - соблюдайте все свои обязательства, иначе вы можете остаться в одиночестве и забыть про подарки в свои дни рождения.
6. Возьмите кредит под залог своего жилья
У вас есть свое жилье, за которое все выплачено? Или же вы имеете какие-нибудь ценные вещи, такие как антиквариат, драгоценности, ценные бумаги? Если да, то вы вполне можете взять кредит под залог своей собственности. Имея карточные долги под 20%, ваш кредит под залог жилья под 12% намного облегчит ваше положение.
7. Одолжите у своей пенсионной программы
Если вы участвуете в какой-нибудь пенсионной программе или же у вас есть частная пенсия, вы сможете одолжить до 50% от имеющейся там суммы. Узнайте об этом у своего работодателя или в пенсионном фонде. Если же такая возможность есть, воспользуйтесь ею. Процентная ставка такого кредита будет намного ниже, чем ставка кредитной карточки. Но самое интересное, что эти проценты, по большому счету, вы будете выплачивать самим себе. Это также следует дополнительно уточнить, но каждую копейку, которую вы будете выплачивать в счет своего долга, вы будете платить на счет заемщика, а не на счет кредитора.
8. Поговорите с кредиторами
Что ж, вы сделали все что могли. Сбережения закончились, родственники от вас отвернулись, у вас нет жилья, страховки и пенсионной программы. Вы ощущаете себя полностью прижатыми к стене, и денег нет совсем. Что же делать? Неужели банкротство - это единственный выход из ситуации?
Нет! Есть еще одна возможность попытаться сохранить свою репутацию. Идите к кредиторам и рассказывайте им о своей ситуации. Скажите им, что если не получится пересмотреть условия выплаты долга, то у вас не остается никаких вариантов, кроме как объявить себя банкротом.
Попросите их предоставить вам более доступный для вас план выплаты долга и постарайтесь убедить их в том, что вы будете продолжать бороться и делать выплаты. Представ перед перспективой вашего банкротства, кредиторы сделают все возможное, чтобы защитить себя от потери всего.
Поверьте нам, кредиторы сделают невозможное, перед тем как спишут ваши долги. Как говорят адвокаты - обо всем можно договориться. Наконец, терять вам нечего.
Существуют компании, которые специализируются на предоставлении подобной помощи тем, кто в ней нуждается. Попробуйте обратиться к ним.
9. Последний шаг - банкротство
Если ни одна вышеназванная попытка не принесла никаких результатов, у вас не остается иного выхода, кроме как объявить себя банкротом. Мы считаем, что каждый человек имеет моральную обязанность выплачивать свои долги. Но бывают случаи, когда это просто невозможно. В таких ситуациях банкротство может быть единственным выходом из кризиса. Но будьте готовы к серьезным последствиям.
Ваш кредитный отчет будет хранить эту информацию в течение многих лет. Это означает, что у вас будет очень мало шансов получить новый кредит. Кроме того, помните о том, что процесс объявления себя банкротом также стоит денег, судебные издержки и адвокаты обойдутся вам очень дорого. А не заплатив за это, вы не получите решения суда, которое освободит вас от долгов.
